¿Piensas poner tus ahorros de jubilación en una IRA? Aquí unos errores que debes evitar

Las cuentas individuales de jubilación (conocidas por sus siglas en inglés IRA, Individual Retirement Accounts), pueden ofrecer muchos beneficios, pero mucha gente cae en errores al abrirlas. Aquí destacamos algunos, para que usted no caiga en ellos:

Esperar hasta el último momento para contribuir

Los inversores tienen hasta la fecha límite de presentación de impuestos—generalmente el 15 de abril—para hacer una contribución a una IRA si quieren que cuente para el año anterior.

Muchos inversores realizan sus contribuciones justo antes de ese plazo en lugar de invertir cuando son elegibles por primera vez (el 1 de enero del año anterior). Esas contribuciones de último minuto tienen menos tiempo para acumularse, y eso puede afectar el resultado final.

Asumir que las contribuciones a una Roth IRA son lo mejor

Financiar una Roth en lugar de una IRA tradicional puede no ser siempre la mejor respuesta.

Para los inversores que pueden deducir su contribución a una IRA tradicional en sus impuestos, y que aún no han ahorrado mucho para la jubilación, una IRA tradicional deducible puede ser mejor. Esto se debe a que su tasa impositiva en la jubilación probablemente será más baja que cuando hacen la contribución.

Pensar en las contribuciones a una IRA como una decisión de todo o nada

Decidir si contribuir a una Roth o a una IRA tradicional depende de tu categoría impositiva actual en comparación con la que tendrás en la jubilación. Si no tienes idea y tus ingresos te permiten hacer una contribución deducible a una IRA, es razonable dividir la diferencia e invertir la mitad en cada una.

Hacer una contribución no deducible a una IRA a largo plazo

Si ganas demasiado para contribuir a una Roth IRA, también ganas demasiado para hacer una contribución a una IRA tradicional que sea deducible de impuestos.

La única opción abierta a los contribuyentes de todos los niveles de ingresos es una IRA tradicional no deducible, pero esto somete a los inversores a dos grandes inconvenientes: distribuciones mínimas requeridas (RMD) e impuestos sobre la renta ordinarios en los retiros.

Asumir que una Roth IRA indirecta será libre de impuestos

La Roth IRA indirecta debería ser una maniobra libre de impuestos o casi libre de impuestos en muchos casos.

Pero para los inversores con activos sustanciales en una IRA tradicional que nunca han sido gravados, la maniobra puede ser parcialmente gravable, gracias a "la regla pro rata".

Asumir que una Roth IRA indirecta está fuera de lo permitido

Los inversores con activos sustanciales en una IRA tradicional que nunca han sido gravados no deberían descartar automáticamente la idea de una IRA indirecta.

Si tienen la oportunidad de transferir su IRA al 401(k) de su empleador, pueden efectivamente eliminar esos activos del 401(k) del cálculo utilizado para determinar si su IRA indirecta es gravable.

No contribuir a una IRA más adelante en la vida

Hacer contribuciones a una Roth IRA más adelante en la vida puede ser atractivo para los inversores que planean pasar el dinero a sus herederos, quienes a su vez podrán hacer retiros libres de impuestos. Al fin y al cabo, las Roth IRAs no imponen RMDs. Las contribuciones a una IRA tradicional tienden a ser menos atractivas para los adultos mayores porque sí lo hacen.

Retrasar las contribuciones a una IRA debido a consideraciones a corto plazo

Los inversores podrían posponer hacer contribuciones a una IRA, asumiendo que estarán atando su dinero hasta la jubilación. No necesariamente.

Las contribuciones a una Roth IRA pueden retirarse en cualquier momento y por cualquier motivo sin impuestos ni penalización, y los inversores pueden retirar el componente de ganancias de inversión de su dinero en la IRA sin impuestos y/o penalización bajo circunstancias específicas.

Incumplir la regla de los cinco años de la Roth IRA

Todos los inversores deben cumplir con la "regla de los cinco años", según la cual los activos deben estar en la Roth durante cinco años antes de ser retirados. Y las cosas se complican más si tu dinero está en una Roth porque convertiste activos de una IRA tradicional. Por lo tanto, obtén asesoramiento fiscal si necesitas retirar dinero de una Roth IRA poco después de depositarlo.

Duplicar refugios fiscales en una IRA

También tiene sentido evitar cualquier tipo de inversión que ofrezca características de refugio fiscal por sí misma. Esto se debe a que generalmente estás pagando algún peaje por esas características de ahorro fiscal, que no necesitas porque el dinero está dentro de una IRA.

____ Este artículo fue proporcionado a The Associated Press por Morningstar. Para más contenido sobre finanzas personales, visita  https://www.morningstar.com/personal-finance

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Esta historia fue traducida del inglés por un editor de AP con la ayuda de una herramienta de inteligencia artificial generativa.